Le cauchemar de la dette | Maîtrise financière # 3

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Par ANDRÉ MASSARO

Dans le monde des finances personnelles, dettes finissent par être le «problème» le plus difficile et le plus pénible.

Cependant, il est temps de mettre les choses «au grand jour» et de dire quelque chose qui peut sembler contre-intuitif: les dettes ILS NE SONT PAS un problème.

Les dettes sont les CONSÉQUENCE un autre problème. Si nous voulons faire une analogie avec la santé, nous pouvons dire que les dettes ne sont pas la maladie, mais la SYMPTÔME.

Je sais que cela peut sembler une simple question conceptuel et une discussion vide, sur la ligne «sexe des anges». Seulement non …

Le problème de ne pas savoir ce que c’est « maladie » c’est ce que c’est « symptôme » est que nous courons le risque de prendre des mesures pour résoudre le problème problème faux. Prenez-vous un analgésique pour soulager et «masquer» la douleur pendant qu’une maladie potentiellement mortelle est en cours cultivé à l’intérieur de toi.

Alors, mettez-vous en tête, une fois pour toutes, que la dette n’est pas le vrai problème. Les dettes ne sont que « Le sommet de l’iceberg”- sont la partie visible d’un problème plus important.

Quelle est la vraie cause de la dette?

Les dettes sont causées par un phénomène purement mathématique: nous dépenser plus que vous gagnez. La dette est le résultat d’un déficit financier.

Les justifications de ce déficit peuvent être nombreuses. Il se peut que vous ayez perdu votre emploi (votre source de revenu) ou que vous vivre incompatiblement avec vos moyens.

À ce stade, ce n’est pas pertinent. Le fait est que vous dépensez plus que vous ne gagnez et, au moins dans cette dimension dans laquelle nous vivons, vous ne pouvez pas faire en sorte que quatre moins cinq aboutissent à autre chose que «moins un».

La vraie cause de la dette est «déséquilibre financier négatif». CECI est le problème à résoudre, si vous voulez sortir de la dette.

L’importance (discutable) de l’équilibre financier

Il est courant d’entendre des experts en finances personnelles et éducateurs financiers parler d ‘«équilibre financier».

L’équilibre financier est utilisé comme une figure de style pour désigner un «État idéal». Cependant, l’équilibre financier n’est pas un état idéal … ni sûr.

Quand on est en situation de déséquilibre financier négatif (plus d’argent sort que dedans), nous avons un déficit qui conduit à endettement (il n’y a pas d’autre issue …).

À l’autre extrême, nous avons le déséquilibre financier POSITIF, c’est là que plus d’argent entre que sort. Le résultat de ceci est un SOBRA d’argent (c’est bien!).

L’équilibre financier est simplement une situation dans laquelle la personne dépense exactement ce que vous gagnez – il n’y a ni excès ni manque.

Regards une situation confortable. Cependant, nous savons que, dans le monde réel, cette situation n’est pas du tout confortable et représente un grand risque, parce qu’un petit « Caleçon » et vous plongez dans le trou sans fond de la dette.

Il vaut mieux avoir une vie financière équilibrée que de vivre en déficit et de devoir de l’argent. Mais ce n’est pas sensible ni sûr essayer de vivre en permanence dans un état d’équilibre financier, car c’est une situation de fragilité et vulnérabilité.

Par conséquent, ce qu’il faut rechercher, c’est le déséquilibre financier POSITIF, qui est la situation où il reste de l’argent.

Les causes du déséquilibre financier

Eh bien, nous savons déjà que cause de la dette est le déséquilibre financier négatif. C’est purement mathématique … Il n’y a rien à faire!

La question est donc maintenant: cause le déséquilibre?

Eh bien, alors nous pouvons explorer d’autres facteurs en dehors du monde des mathématiques, comme les facteurs économique, psychologique, comportemental et même moral!

Dettes résultant de circonstances économiques ou imprévues

Si vous perdez votre emploi (ou votre source de revenus), ce n’est pas nécessairement votre faute. Vous avez peut-être été victime d’un circonstance économique sectoriel (comme une récession ou une crise) et a été pris «dans la balance».

Tu n’as pas responsabilité à propos de ce type d’événement – ils se produisent entièrement en dehors de votre sphère de influence. Mais, dans tous les cas, la «bague» éclate sur vos genoux et tu les conséquences.

Si vous perdez votre emploi et n’avez pas réserves financières (ou vos réservations sont consommé avant de trouver une autre source de revenus), vous savez déjà quelle sera la fin de cette histoire, n’est-ce pas?

Une autre possibilité est la survenue d’un événement imprévu conséquences négatives, telles qu’une accident, un gros réparation urgence à votre domicile ou maladie qui entravent votre activité professionnelle. Rien de tout cela n’est «de votre faute», mais vous serez touché par vos finances.

Dettes résultant du mode de vie

Cependant, il y a cette situation où nous avons OUI total responsabilité par déséquilibre. Ce sont les situations où nous avons un revenu, mais quand même nous dépensons plus de ce que nous gagnons et insistons pour avoir un norme de vie au-dessus de nos possibilités.

Ou, lorsque la personne ne fait aucune sorte de Planification financière et vit dans un situation chaotique, où vous ne savez tout simplement pas combien vous gagnez et combien vous dépensez.

Même dans les articles précédents de cette série «Maîtrise financière», nous avons parlé de sources de revenus (premier article) est à propos consommation (selon l’article). Ce troisième article traite de ce qui se passe lorsque le thème du deuxième article entre en conflit avec le premier…

Endettement causé par conditions économique (comme la perte d’emploi) est courant, mais cela a tendance à être une chose passager et réversible.

L’endettement causé par un mode de vie non durable (où vous dépensez systématiquement plus que ce que vous gagnez) a tendance à se transformer en situation permanent, qui «asservit» la personne.

Quoi qu’il en soit, la vraie cause de votre dette est dans l’un de ces possibilités: une circonstance externe (crises économiques ou imprévues) ou une circonstance interne (votre comportement et votre style de vie).

Comment résoudre les causes de la dette

Si votre dette est causée par conditions externe, comme perdre votre source de revenus, la seule chose à faire est de chercher de nouveaux sources de revenus, car le revenu est «l’énergie vitale» de la finance.

Si vous n’avez pas de revenus, vous pouvez tout faire effort le monde pour économiser de l’argent de l’argent qui ne fera rien. Tu vas juste « casser » plus lentement… Mais s’il n’y a pas de revenu, le la faillite c’est inévitable.

Maintenant, si votre dette est causée par votre comportement ou votre style de vie… Eh bien, je ne pense pas avoir besoin de dire quoi que ce soit, non? Allez-y à miroir et vous verrez, clairement, quel est le cause…

Si vous parvenez à la conclusion que votre style de vie responsable pour votre endettement, changez-le. Téléchargez le ballon … Soyez un peu humble, mettez la fierté de côté et EN DIRECT SELON VOS MÉDIAS.

Il n’y a rien de mal à vouloir un norme de vie plus élevé, mais cette élévation du niveau de vie doit être DURABLE. Autrement dit, cela doit être dû au augmenter revenu, pas de dette.

Alors, fais un Planification Système financier «bien fait» et ajustez vos dépenses à vos revenus, de manière à sortir d’un déséquilibre financier négatif pour un POSITIF (qu’en est-il de l’argent – et vous aurez besoin de cet argent pour assimiler vos dettes …).

Comment se préparer à se débarrasser des dettes

Deux choses doivent être faites en parallèle. La première consiste à résoudre le cause: soit aménager des sources de revenus, soit adapter le mode de vie à vos réelles possibilités.

Devoir faire argent restant. Si vous n’avez plus d’argent, il ne sert même à rien de penser Payer dettes.

La seconde est de faire un « inventaire » détaillé de vos dettes, référencement tous en valeur, durée, créancier et coûts.

Et un détail important: les dettes sont des dettes.

Certaines personnes considèrent à juste titre que les dettes ne sont que celles qui infructueux (et si vous êtes par défaut). Mais toute dette est une dette …

Si vous avez acheté un smartphone auprès de versements, et paie toujours parcelles (même si à jour), c’est un dette… Comme n’importe quel autre!

Alors, fais un inventaire les dettes et priorisez celles qui doivent être payées en premier. Typiquement, nous priorisons dette plus coûteuse (intérêt) ou ceux qui peuvent entraîner poli services essentiels.

Peu importe pour Payer, nous payons … Quoi qu’il en soit, nous essayons renégocier.

Renégociation de la dette: comment et quand le faire

Renégociation le règlement de la dette est ce processus dans lequel le débiteur conversation avec le créancier (ce n’est pas toujours une «conversation amicale») et des tentatives sont faites pour solutions alternatives pour régler les dettes.

Ce processus de renégociation se produit presque toujours dans désavantage pour le créancier, qui a besoin de céder en valeurs et / ou en les délais, pour pouvoir recevoir quelque chose sans «casser» le débiteur.

J’ai même un article très détaillé sur la renégociation de la dette: comment renégocier la dette (en 11 étapes).

Mais de toute façon … Beaucoup de gens, quand endetté, dépêche-toi de vouloir renégocier dettes, obtenant, par exemple, plus date limite pour le paiement.

Seule cette renégociation de la dette devrait être le DERNIER étape du processus d’élimination des dettes.

C’est parce que, quand renégocier une dette, nous faisons en fait un dette Nouveau… C’est comme si votre créancier avait «annulé» la dette initiale et fait un autre.

Ou un autre possibilité est-ce que vous faites une dette ailleurs (en conditions plus favorable) pour payer une dette existante. C’est le cas, par exemple, lorsque vous prenez un prêt gens (ou la masse salariale), avec des intérêts inférieurs, à payer une autre dette des taux d’intérêt plus élevés.

De toute façon, vous finissez par faire un Nouveau dette. Et la pire chose qui puisse arriver, à la fois pour le créancier et pour vous (et votre amour propre) est que vous «marchez sur le ballon» à nouveau et que vous restez, encore une fois, défaut… Et puis vous devrez, encore une fois, « demander un pot » pour votre créancier.

Par conséquent, vous devez opter pour la renégociation SEULEMENT quand tu sais, avec clarté et sécurité, combien vous pouvez vous permettre. Votre planification financière vous dira quel montant vous pouvez vous permettre de payer vos dettes.

Tu ne devrais pas, en aucun cas, ne s’engage à payer un montant supérieur à son possibilités car si vous faites cela, le résultat sera plus de dettes et plus renégociations épuisant.

Sortir de la dette

Se désendetter n’est généralement pas un processus ni facile ni agréable. Il est donc important de « faire droite, à faire une seule fois ».

Aller à renégociation, sans «réparer la maison» avant, veut guérir le symptôme, pas le maladie.

Identifiez le causes réelles l’endettement et les résoudre. Ensuite, vous pouvez régler les dettes eux-mêmes, payant ceux que tu peux immédiatement et renégocier le reste.

C’est un processus douloureux (et parfois un peu En retard), mais si vous le faites correctement, ce ne sera qu’une seule fois et vous serez une personne libre.

Endettement Ses esclavage. Se libérer!

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